89%大马人有银行户头，却只有一半人真正用银行存钱：问题出在哪？

大马人几乎人人都有银行户头，比例高达89%。但一份由万事达卡与GX银行合作完成的研究发现，真正在正规银行存过钱的人，只有一半左右；曾经向银行借过钱的，更是只有一成五。这说明一件事：开了户头，不代表真的在使用。

这份研究分析了近4万名GX银行客户的行为数据，想了解为什么有些人的理财状况持续改善，有些人却停留在”有户头但没在用”的阶段。研究发现，关键不在于收入高低或背景差异，而在于客户刚开始使用服务时养成的习惯。

研究特别指出一个时间点——最初的60天。客户第一次接触一项金融服务的头两个月，很大程度决定了他之后会不会持续使用。数据显示，这段期间如果客户使用积极，扣账卡交易量能增长250%，二维码支付、转账及存款也会同步增加。换句话说，开户流程是否顺畅、初期是否有清晰的引导，很大程度决定了客户日后会不会持续留在这个平台。

存款比例，也跟理财成效有关。研究发现，把10%至20%收入存起来的客户，理财上取得进展的比例更高；存款比例达到或超过15%的客户，财务状况恶化的可能性也明显更低。另一个值得留意的发现是：若客户在同一个月内使用多项互补的金融产品——例如存款、保险及贷款——达到”财务安全”状态的机率，是只使用单一产品客户的四倍。不过研究也提醒，并非一开始就同时推荐多项产品给客户效果最好，而是让客户先熟悉一项产品，再逐步导入其他产品。

另一个明显的因素，是奖励机制对使用频率的影响。研究中，近四成活跃度较低的客户表示，正是因为奖励减少，才降低了使用金融服务的频率。现金回扣、额外利息这类设计得宜的奖励机制，能鼓励客户持续进行日常的理财行为。

万事达卡一位高层指出，这次研究较突出的发现是，短期的日常金融行为，能在很短时间内影响消费者长期的财务发展。她表示，让消费者获得金融服务只是第一步，更重要的是在最初几个月协助他们建立信心与习惯。GX银行首席执行员也补充，若能在客户理财历程初期提供适当支持，一些看似简单的行动——完成首次交易、设定储蓄目标——都有可能逐渐转化为长期习惯。

《企业家》观察：这份研究对经营金融、保险或数码支付相关业务的老板来说，是个值得留意的提醒——不少企业把资源集中在拉新客户上，但真正决定客户能否留存的,往往是客户加入后最初两个月的体验。开户流程、引导机制及奖励设计，这些细节对客户长期价值的影响，可能比营销预算本身更为关键。

从企业经营角度来看：不论是订阅制、会员制，或任何需要客户持续互动的业务模式，这个逻辑同样适用。客户加入后的最初一两个月，往往是决定他能否成为长期客户的关键期。与其等客户流失后才设法挽回，不如提前投入资源，打造这段”初期体验”，这通常比事后补救更具成本效益。